Покупательная способность: почему ваши деньги тают без вашего участия

Вы заходите в магазин. Берёте корзину. Кладёте привычный набор продуктов: хлеб, молоко, яйца, масло, курицу. Подходите к кассе. Сканер пикает. На табло высвечивается сумма. И вы чувствуете лёгкий укол. Вроде бы ничего лишнего не брали. Но чек выше, чем был полгода назад. И заметно выше, чем год назад.

Вы достаёте ту же тысячу рублей, которую доставали всегда. А на выходе получаете не полную корзину, а пустой пакет с парой продуктов на дне.

Это не вам кажется. И это не жадность магазинов.

Это работает механизм, который экономисты называют покупательной способностью. Простыми словами — объём товаров и услуг, который вы можете приобрести на одну денежную единицу.

Когда покупательная способность падает, ваши деньги «худеют». Они теряют вес. Сегодня на 1000 рублей вы покупаете то, что вчера покупали на 800. А завтра, возможно, будете покупать на 1200.

Обратный процесс — рост покупательной способности — случается реже. В основном при падении цен или укреплении валюты. Но за последние десятилетия мы привыкли только к одному направлению: деньги дешевеют, цены растут, и наши зарплаты, даже если их повышают, всё равно не поспевают.

Что такое покупательная способность простыми словами

Представьте, что деньги — это энергия. Как топливо. Вы заправляетесь на сумму своей зарплаты. И едете по магазинам. Каждый товар — это километр пути.

Раньше на полного бака вы могли проехать 100 километров: купить молоко, хлеб, мясо, фрукты, оплатить коммуналку, сходить в кино.

Теперь на тот же полный бак вы проезжаете 70 километров. Потому что каждый километр (каждый товар) стал стоить больше топлива. Корзина сократилась. Удовольствия меньше. Жизни не прибавилось.

Покупательная способность зависит от двух вещей (doersdoings.ru/economy/pokupatelnaya-sposobnost).

Первое — уровень цен. Чем выше цены, тем меньше вы можете купить на ту же сумму. Это очевидно.

Второе — номинал денег. Если у вас были монеты, а потом государство провело деноминацию и отрезало три нуля — вы стали богаче? Нет. Просто тысяча превратилась в один рубль. И на один рубль вы покупаете столько же, сколько раньше на тысячу. Покупательная способность не изменилась.

Изменяет покупательную способность только инфляция. Или дефляция (падение цен), но дефляция в современной экономике встречается редко и обычно сигнализирует о проблемах.

Инфляция — это скрытый налог. Его не пишут в квитанциях. Его не удерживают из зарплаты. Но он забирает у вас деньги каждый день, пока вы спите.

Почему ваши деньги тают без вашего участия

Самый обидный факт про покупательную способность: вы можете вообще ничего не делать, а ваши деньги всё равно будут дешеветь.

Вы положили 100 тысяч рублей в тумбочку. Через год вы достанете 100 тысяч. Количество рублей не изменилось. Но цены выросли на 10%. Тех вещей, которые вы могли купить год назад за 100 тысяч, сегодня можно купить только на 90 тысяч. Десять тысяч рублей исчезли. Испарились. Никто их не украл. Инфляция съела.

Вы положили те же 100 тысяч на банковский депозит под 6% годовых. Инфляция — 10%. Через год у вас 106 тысяч рублей. Но купить вы на них можете меньше, чем на 100 тысяч год назад. Потому что цены выросли сильнее, чем ваши проценты. Реальная покупательная способность упала.

Вы храните деньги в другой валюте? Тоже не гарантия. Рубль может укрепиться, и ваши доллары подешевеют. Рубль может ослабнуть — и доллары подорожают. Но цены внутри России всё равно привязаны к рублю. Так что валютный счёт — это игра с курсом, а не защита от падения покупательной способности внутри страны.

Единственный способ сохранить покупательную способность — вложить деньги в активы, которые растут быстрее инфляции. Акции, недвижимость, облигации, бизнес. То, что дорожает вместе с ценами или быстрее.

Деньги под матрасом — гарантированный способ стать беднее с каждым годом.

Что убивает покупательную способность: главные факторы

Инфляция не возникает сама по себе. Её запускают конкретные механизмы. Понимая их, вы хотя бы перестанете удивляться: «Почему всё дорожает, если нефть дешевеет?»

Первый фактор — печатный станок. Когда государству нужны деньги, оно не всегда может их собрать налогами. Проще дать команду Центробанку напечатать новые рубли. Денег в стране становится больше. А товаров — столько же. Люди бегут в магазины с пачками купюр, а товаров на всех не хватает. Цены ползут вверх. Покупательная способность падает.

Это называется инфляцией спроса. Денег много, товаров мало.

Второй фактор — рост издержек. Взлетела нефть — подорожал бензин — выросла стоимость доставки продуктов — выросла цена хлеба и молока. Подорожала электричество — заводы закладывают это в цену товаров. Выросла зарплата на заводе — производитель поднимает цену, чтобы не работать в убыток.

Это инфляция издержек. Всё, что делает производство дороже, в конечном счёте платите вы.

Третий фактор — ожидания. Люди ждут роста цен и начинают закупаться впрок. Спрос подскакивает сейчас, хотя товаров физически больше не стало. Цены растут. Продавцы видят это и поднимают цены ещё выше, потому что «всё равно купят». Прогноз сбывается сам собой.

Четвёртый фактор — валютный курс. Россия покупает за границей лекарства, технику, автозапчасти, фрукты. Когда рубль падает, импорт становится дороже. Продавцы поднимают цены на прилавке. И это касается даже тех товаров, которые произведены в России: они конкурируют с импортом, и производитель может поднять цену до уровня импортного аналога.

Покупательная способность снижается даже от новостей про курс доллара. Вы можете никогда не покупать валюту, а она всё равно влияет на то, что вы видите в чеке.

Как измерить покупательную способность: индекс бигмака и другие хитрости

Экономисты измеряют покупательную способность с помощью индексов цен. Самый известный в России — индекс потребительских цен от Росстата. Берут фиксированный набор товаров и услуг (их около 500 позиций) и смотрят, насколько выросла его стоимость в рублях.

Росстату верят не все. У многих есть подозрение, что чиновники занижают реальный рост цен. Частично это так и есть: методика Росстата не учитывает, что люди переходят на более дешёвые товары, когда дорожают привычные бренды.

Поэтому существуют альтернативные способы.

Индекс бигмака. Придумал журнал The Economist. Сравнивают цену бигмака в разных странах. Если в России бигмак стоит 200 рублей, а в США — 5 долларов, то покупательная способность рубля по отношению к доллару — 40 рублей за доллар. Если курс доллара выше (допустим, 90 рублей), значит рубль недооценён. Или бигмак в России дешевле, чем в Америке, если пересчитывать по курсу.

Метод не точный, но наглядный.

Индекс борща. Российский народный метод. Берут фиксированный набор продуктов для борща: свёкла, капуста, картошка, морковь, лук, мясо, томатная паста, сметана. Считают, сколько стоила кастрюля борща год назад и сколько сейчас. Разница — это ваша реальная потеря покупательной способности.

Личная инфляция. Самый честный способ. Посчитайте, сколько вы тратите на жизнь каждый месяц. Поделите на категории: продукты, ЖКХ, транспорт, лекарства, связь, развлечения. Через полгода сделайте то же самое. Сравните. Ваша личная покупательная способность упала ровно настолько, насколько выросли ваши расходы.

У одного человека личная инфляция 5%, потому что он не покупает импортные сыры и не ездит на такси. У другого — 20%, потому что его корзина состоит из того, что дорожает быстрее всего. Росстат даёт среднюю цифру по больнице. Ваша жизнь может сильно отличаться.

Реальная и номинальная зарплата: в чём подвох

В новостях часто говорят: «Реальные доходы населения выросли на 3%». Что это значит?

Номинальная зарплата — это то, что написано в расчётном листке. 50 тысяч рублей. Или 100 тысяч. Грубо говоря, цифра на бумаге.

Реальная зарплата — это то, что вы можете купить на эти деньги с учётом инфляции. То есть реальная покупательная способность ваших доходов.

Вам подняли зарплату с 50 до 55 тысяч. Номинальный рост — 10%. Инфляция за тот же период — 12%. Вы получаете больше рублей, но каждый рубль весит меньше. Ваша реальная зарплата упала. Вы стали беднее, хотя в денежном выражении зарабатываете больше.

Пример из жизни. В 2021 году вы получали 50 тысяч. Инфляция с 2021 по 2024 год накопилась, скажем, 25%. Чтобы ваша реальная зарплата осталась на том же уровне, в 2024 году вы должны получать 62,5 тысячи. Если вы получаете 60 тысяч — вы потеряли покупательную способность. Если 70 тысяч — вы выиграли.

Самый страшный сценарий: номинальная зарплата растёт, реальная падает. Человек видит цифру в ведомости и радуется. А в магазине чувствует, что денег едва хватает. Противоречие разрешается просто: он получает больше, но каждый рубль стал легче.

Это называют иллюзией денег. Мы привыкли думать, что рубль всегда рубль. Но рубль меняет свою покупательную способность. И обычно не в вашу пользу.

Как спасти покупательную способность: пять рабочих стратегий

Падение покупательной способности неизбежно. Инфляция — это свойство современной экономики. От неё нельзя убежать. Но можно спрятаться. И даже выиграть.

Стратегия первая. Держите деньги в активах, а не в наличных.

Деньги под матрасом — медленная смерть для покупательной способности. Наличные должны быть только на текущие траты. Остальное — в работу.

Акции хороших компаний в среднем растут быстрее инфляции. Потому что компании поднимают цены на свои товары и услуги вслед за инфляцией. Вы покупаете акцию — вы покупаете долю в бизнесе, который умеет защищать себя от роста цен.

Стратегия вторая. Вкладывайте в себя.

Ваша зарплата — это плата за ваши навыки. Если вы единственный в городе специалист по редкой настройке станков, вы диктуете цену. Если вы офисный работник, которого можно заменить за месяц — вашу зарплату съест инфляция.

Покупательная способность вашего труда растёт, когда вы становитесь редким и ценным специалистом. Инвестиции в образование, сертификаты, новые навыки окупаются всегда. Даже если рубль падает.

Стратегия третья. Берите кредиты, которые обесцениваются.

Парадокс. Инфляция убивает ваши сбережения, но убивает и ваши долги. Взяли ипотеку под 10% годовых, инфляция 12%. Реально вы платите банку меньше, чем занимали. Товар (квартира) дорожает вместе с инфляцией. Ваш долг съедает государство.

Главное — чтобы ставка по кредиту была ниже инфляции. И чтобы вы могли платить. И чтобы брали кредит не на потребление, а на актив.

Стратегия четвёртая. Создавайте пассивный доход.

Покупательная способность падает, когда у вас один источник денег — зарплата. Если у вас есть три источника, вы менее уязвимы. Сдача квартиры, дивиденды по акциям, проценты по вкладам, доход от канала в телеграме, авторские отчисления.

Когда один источник съедает инфляция, другие подстраховывают.

Стратегия пятая. Тратьте деньги сейчас на то, что будет дорожать.

Это звучит странно. Но посмотрите. Автомобиль почти всегда дешевеет. Абонемент в фитнес дорожает каждый год. Продукты дорожают. Квартира в хорошем месте дорожает.

Если вы знаете, что через год купите новый телефон, а цены на телефоны растут — купите сейчас. Если вы планируете отпуск через полгода, а билеты постоянно дорожают — купите билеты заранее.

Инфляция наказывает тех, кто откладывает потребление. Награждает тех, кто потребляет сейчас.

Почему государству выгодно, чтобы ваши деньги дешевели

Самый циничный вопрос. Почему власти не останавливают инфляцию раз и навсегда?

Потому что умеренная инфляция выгодна государству. И не только в России. Во всех развитых странах.

Государству легче платить по долгам. У государства всегда много долгов. Если деньги дешевеют, то и долги становятся легче. Вы взяли в долг под 10%, а инфляция съела 8%. Реально вы заплатили 2%. Неплохо, правда? То же самое делает государство.

Люди тратят, а не копят. Если деньги завтра будут стоить меньше, чем сегодня, вы не станете прятать их в тумбочку. Понесёте в магазин, в ресторан, купите новую машину. Экономика крутится быстрее. Бизнес процветает. Налоги растут.

Зарплаты проще повышать номинально. Реально вы можете не богатеть. Но вам подняли оклад на бумаге — вы чувствуете себя чуть счастливее. А государство берёт налог с этой новой, выросшей суммы. И получает больше.

Безработица ниже. Когда инфляция есть, компании могут не увольнять людей, а просто не повышать зарплату в реальном выражении. Или повышать чуть-чуть, медленнее инфляции. Работник не беднеет слишком быстро, а компания выживает.

Гиперинфляция (когда цены удваиваются каждый месяц) — это катастрофа. Дефляция (когда цены падают) — тоже катастрофа, потому что люди перестают покупать, ждут ещё большего падения, экономика останавливается.

А умеренная инфляция 4–6% в год — это, как ни цинично, норма. Ваши деньги потихоньку худеют. Но экономика не схватывается за сердце.

Как рассчитать свою личную инфляцию: простая инструкция

Росстат врёт. Не намеренно, но методика устаревшая. Рассчитайте свою.

Шаг первый. Возьмите лист бумаги или откройте заметки в телефоне.

Шаг второй. Выпишите всё, на что вы тратите деньги в типичный месяц. Категориями. Продукты, транспорт, связь, коммуналка, лекарства, одежда, кафе, развлечения, подписки, косметика, хобби.

Шаг третий. Прикиньте, сколько рублей уходит на каждую категорию.

Шаг четвёртый. Сохраните этот список. Через полгода сделайте новый замер. Не поленитесь, пройдитесь по чекам, приложениям банка, истории переводов.

Шаг пятый. Сравните. Вычтите старую сумму из новой. Поделите разницу на старую сумму. Умножьте на 100. Получили процент роста ваших личных расходов.

Шаг шестой. Вычтите из этого процента рост вашей номинальной зарплаты за те же полгода. Если получилось положительное число — ваша покупательная способность упала. Отрицательное — вы в плюсе.

Теперь вы знаете свою личную инфляцию. Не среднюю по стране, не нарисованную в отчёте правительства, а вашу настоящую. Ту, которая режет по живому.

Чек-лист: пять действий, чтобы не стать беднее в следующем году

Действие первое. Перестаньте хранить деньги под матрасом или на карте, где нет процентов. Минимальный запас на текущие траты — один-два месяца расходов. Всё остальное — в работу.

Действие второе. Пересмотрите свои траты. Что из того, что вы покупаете, можно купить сейчас, пока не подорожало? Билеты, бытовая техника, подписка на год вместо месяца.

Действие третье. Повысьте свою цену на рынке труда. Пройдите курс. Получите сертификат. Научитесь новому навыку. Инфляция не щадит тех, кто стоит на месте.

Действие четвёртое. Диверсифицируйте. Рубли, валюта, акции, недвижимость, вклад. Никогда не кладите все яйца в одну корзину. Даже если корзина кажется самой надёжной.

Действие пятое. Посчитайте свою личную инфляцию сегодня. Не откладывайте на завтра. Возьмите чек из магазина за прошлый месяц и чек за сегодня. Сравните. Ужаснитесь. Начните действовать.

Заключение: деньги — это не богатство. Покупательная способность — богатство.

Мы привыкли считать деньги в рублях, долларах, евро. Мы радуемся, когда на счёте больше нулей. Мы расстраиваемся, когда их становится меньше.

Но настоящее богатство — не в количестве нулей. А в том, сколько товаров и услуг вы можете купить на эти нули. Какой дом построить. Какую еду поставить на стол. Какое лечение получить. Куда поехать отдыхать.

Покупательная способность — это и есть ваше реальное благосостояние. Всё остальное — цифры на экране.

Следить за покупательной способностью сложнее, чем за балансом карты. Это требует усилий, расчётов, выбора стратегии. Но если вы не будете следить за ней, никто не будет.

Государство не заинтересовано в том, чтобы ваши деньги не худели. Банки заинтересованы в том, чтобы вы держали деньги на депозитах под смешной процент. Продавцы заинтересованы в том, чтобы вы платили больше.

Заинтересованы в сохранении вашей покупательной способности только вы сами.

Начните с малого. Посчитайте свою личную инфляцию. Уберите деньги из тумбочки. И помните: рубль сегодня и рубль через год — это два разных рубля. И второй, скорее всего, будет легче.